אובדן גמור, שמאי רכב וירידת ערך: איך נקבע הפיצוי ואיך מערערים

כאשר הרכב נפגע קשה, חברת הביטוח שולחת שמאי שמעריך את הנזק. אם הנזק עובר שיעור מסוים משווי הרכב, כפי שמוגדר בפוליסה, הרכב מוכרז אובדן גמור, והחברה משלמת את שווי הרכב לפי המחירון שהפוליסה מפנה אליו, עם התאמות לקילומטראז׳, למספר הידיים ולמצב, ובניכוי מה שנקבע בפוליסה. אם הרכב ניתן לתיקון אבל ערכו ירד בגלל הנזק, ייתכן שמגיע לכם גם פיצוי על ירידת ערך. אם אינכם מסכימים עם השמאות, אפשר לבקש את פירוט החישוב, להביא שמאי מטעמכם ולערער.

המדריך הזה הוא חלק מהטעויות הנפוצות בביטוח רכב.

אובדן גמור: מתי הרכב ״הולך לטוטאל״

כל פוליסה מגדירה מתי נזק נחשב אובדן גמור. בפוליסות רבות ההגדרה מבוססת על שיעור הנזק משווי הרכב: למשל, בפוליסה אחת שבדקנו נקבע שאובדן גמור הוא כשהנזק הישיר, לא כולל ירידת ערך, מגיע ל-50% ומעלה משווי הרכב ביום האירוע. בפוליסות אחרות ההגדרה יכולה להיות שונה, ויש פוליסות שמבחינות בין אובדן גמור לבין ״אובדן גמור להלכה״. קראו את ההגדרה בפוליסה שלכם, כי היא קובעת את כל החשבון.

גם גניבה של רכב שלא נמצא בתוך פרק הזמן שנקבע בפוליסה מטופלת בדרך כלל כמו אובדן גמור.

איך נקבע השווי

1. מחירון. רוב הפוליסות מפנות למחירון רכב מקובל, לרוב מחירון לוי יצחק, אלא אם נקבע אחרת בדף פרטי הביטוח.
2. התאמות. השמאי מתאים את מחיר המחירון לקילומטראז׳, למספר הבעלים הקודמים (ידיים), לסוג הבעלות (למשל רכב שהיה בליסינג או בהשכרה), לתוספות ולמצב הכללי.
3. ניכויים. לפי הפוליסה, ייתכן ניכוי של השתתפות עצמית, ובחלק מהפוליסות לא. השרידים (מה שנשאר מהרכב) עוברים בדרך כלל לחברה.

דוגמה להמחשה.

אם בפוליסה זו אין השתתפות עצמית באובדן גמור, הפיצוי יהיה 70,500 ₪. אם יש השתתפות של, נניח, 2,000 ₪, הפיצוי יהיה 68,500 ₪. כל הסכומים להמחשה.

רכב ממומן או משועבד

אם הרכב משועבד לבנק או לחברת מימון, הפיצוי באובדן גמור משולם בדרך כלל קודם לבעל השעבוד, עד גובה החוב, והיתרה לכם. אם החוב גבוה משווי הרכב, אתם עלולים להישאר עם יתרת חוב בלי רכב. כדאי לדעת את זה לפני שאתם בוחרים בין מקיף לצד ג׳ ברכב ממומן. ראו מקיף מול צד ג׳.

ירידת ערך

רכב שעבר תאונה קשה ותוקן שווה לעיתים פחות מרכב זהה שלא עבר תאונה. ירידת הערך נקבעת על ידי השמאי, כאחוז משווי הרכב, ומשולמת לפי תנאי הפוליסה. בתאונה שצד אחר אשם בה, ירידת ערך היא חלק מהנזק שאפשר לתבוע ממנו.

דוגמה להמחשה. רכב ששוויו 90,000 ₪ עבר נזק כבד לשלדה ותוקן. השמאי קבע ירידת ערך של 6%. הפיצוי על ירידת הערך: 90,000 × 0.06 = 5,400 ₪, בנוסף לעלות התיקון.

שמאי החברה, שמאי חוץ ושמאי מכריע

ההנחיות של רשות שוק ההון בנושא יישוב תביעות ושמאות רכב מסדירות חלק מהתהליך, וכל פוליסה מפרטת את הדרך בה. בדקו את הסעיף על שמאות לפני שאתם מזמינים שמאי בעצמכם, כי ייתכן שתשלמו לו מכיסכם.

מה עושים כשלא מסכימים

1. בקשו את דוח השמאות המלא, כולל כל ההתאמות והניכויים.
2. בדקו את הנתונים: קילומטראז׳, תוספות, מספר ידיים. טעות בנתון אחד יכולה לשנות אלפי שקלים.
3. השוו למחירון ולמודעות של רכבים דומים.
4. הגישו השגה בכתב, עם הנימוקים והמסמכים.
5. שקלו שמאי מטעמכם, לפי תנאי הפוליסה.
6. פנו לממונה על פניות הציבור בחברה, ואחר כך לרשות. ראו תלונה לחברה ולרשות.

טעויות שכדאי להימנע מהן

• לתקן לפני שמאות. השמאי צריך לראות את הנזק.
• לפרק חלקים או למכור את השרידים לפני שהחברה סיכמה את התביעה.
• לחתום על כתב ויתור לפני שבדקתם את החישוב. קראו מה אתם מוותרים עליו.
• לשכוח תוספות שהותקנו ברכב ושאינן במחירון. הציגו קבלות.

אחרי אובדן גמור: הפוליסה, הרישוי והרכב הבא

ההכרזה על אובדן גמור משפיעה על עוד כמה דברים שכדאי לסגור:

• הפוליסה הקיימת. אחרי תשלום על אובדן גמור, ביטוח הרכוש לאותו רכב מסתיים בדרך כלל. שאלו אם מגיע החזר על יתרת הפרמיה ועל כתבי השירות, לפי תנאי הפוליסה.
• ביטוח החובה. בדקו עם החברה מה דין ביטוח החובה של הרכב שיצא מהכביש, ואם אפשר להעביר או לבטל אותו ולקבל החזר יחסי.
• רישיון הרכב. רכב שהוכרז אובדן גמור עשוי לחייב הודעה למשרד התחבורה ופעולה ברישוי. ההנחיות נמצאות באתר המשרד.
• התשלומים שנותרו. אם שילמתם בתשלומים, ודאו שהחיובים העתידיים קוזזו מהפיצוי או הופסקו.
• הרכב הבא. בטחו אותו מהיום שבו הוא עובר על שמכם, לפני הנסיעה הראשונה. העבר הביטוחי שלכם נשמר, אבל התביעה על אובדן גמור תופיע בו.

גניבה: מה קורה עד שהרכב נמצא או עד התשלום

תביעת גניבה מתנהלת קצת אחרת מתביעה על נזק:

1. תלונה במשטרה מיד כשגיליתם, והודעה לחברת הביטוח.
2. מסירת המפתחות ומסמכי הרכב לחברה, לפי דרישתה. מפתח חסר עלול לעורר שאלות, ולכן אם איבדתם מפתח בעבר, אמרו זאת.
3. אישור המיגון. החברה תבקש לרוב לוודא שהמיגון הנדרש היה מותקן ופעיל.
4. תקופת המתנה. פוליסות רבות קובעות פרק זמן שבו ממתינים למציאת הרכב לפני תשלום כאובדן גמור. בדקו את הפרק בפוליסה שלכם.
5. אם הרכב נמצא אחרי התשלום, הוא עובר בדרך כלל לבעלות החברה, אלא אם הוסכם אחרת.

שאלות נפוצות

האם אפשר להשאיר את הרכב אחרי אובדן גמור?

לעיתים אפשר לסכם עם החברה שהשרידים יישארו אצלכם, תמורת ניכוי שוויים מהפיצוי. במקרה כזה, בדקו מה נדרש כדי להחזיר את הרכב לכביש לפי כללי משרד התחבורה.

תוך כמה זמן משולם הפיצוי?

הנחיות הרשות בנושא יישוב תביעות קובעות לוחות זמנים לטיפול בתביעה ולתשלום, בכפוף לקבלת המסמכים. אם הטיפול מתעכב, פנו בכתב ושאלו מה חסר.

האם ירידת ערך משולמת תמיד?

לא תמיד. היא תלויה בחומרת הנזק, בקביעת השמאי ובתנאי הפוליסה. אם צד אחר אשם, אפשר לתבוע ממנו גם ירידת ערך.

האם מקבלים את מחיר המחירון המלא?

בדרך כלל לא בדיוק, כי השמאי מתאים אותו לנתוני הרכב. בקשו לראות כל התאמה.

מקורות

• רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון באתר gov.il — הנחיות יישוב תביעות ושמאות רכב, פניות הציבור
• משרד התחבורה והבטיחות בדרכים באתר gov.il — רישוי רכב שהוכרז אובדן גמור
• כל זכות — זכויות בתביעת רכוש